因为好多人跟我留言让我讲讲理财知识，所以小财女陆续推了三四篇保险的内容，发现大家的问题，还是集中在理赔上，担心网上买的保险理赔不了。
今天分享一个小财女助理真实参与的理赔事件：
上个月，小助理的朋友小B去朋友家撸猫，没想到猫主子太high，猛地一跳，一爪子过来抓到光秃秃的脚背和脚指头，一下子开了3道挺深的口子。
去医院医生说伤到了组织，比较严重，建议打球蛋白+破伤风，五针一共交了1千多块钱。
小助理问小财女，像这种情况，小B之前买的意外险能不能报销？
小财女帮着核实了小B的保单，买的是一个带意外医疗的意外险，上海人寿的小蜜蜂意外险，按理说可以报销，但保险起见，打了保单上保险公司的电话，客服答复这种情况算出险。
（注：小蜜蜂条款名叫大金刚）
报案之后就是准备和提交材料，1周内，小B就收到了一千多的赔偿款。
小B还蛮开心的，买这份保险才花了一百多块钱，没想到真派上用场了。
人生最大的风险，是意外
之前聊到保险话题，小财女一直有强调，买保险就是为了抵御小概率事件带来的大风险，是保障，不是为了赚收益，一定要先理清楚这个差别。意外是小概率事件，但带来的风险可大可小。
像做饭被热油烫伤啦，走路崴脚啦，洗澡摔骨折啦，春运返乡的高速上目睹了连环车祸……发生在我们身边的其实特别多。
如果你不是很有钱，保险的基础配置是买够意外险+重疾险，这两者几乎是人手必备。重疾险咱之前说过了，今天来说下意外险。
意外险超便宜，一张毛爷爷，能撬动数十万的保额，伤了还能报医药费，像小B打个疫苗都能报。小到猫抓狗咬、闪腰崴脚，大到交通事故、台风地震，大部分的综合意外险都能管。
但小财女深究后发现，意外险便宜，但坑也不少呢！今天给大家讲一讲：
1）头号大坑——返还型的意外险
应该有不少朋友接到类似这样的推销
“只要您每月存几百块钱到您的账户上，10年后返还你交的所有钱，而且还能提供10万的意外保障。相当于强制储蓄，能返还不亏钱，还能保意外，一举三得呀！”
返还型的意外险是个大坑。保额低、保费高，该保的没保够，赚的又不如理财型产品。
几十万的意外保障，咱买一年期就1、2百块钱。而且，一年期的意外险，保费也不会随着年龄增大而增加，所以一年一买就行。
2）坑二——单次交通工具险
大家出门总会坐个火车、飞机、大巴之类的。咱平常用或携程等买票，系统都会推荐咱购买几块钱或几十块钱一次的意外险。这种把意外险按次来卖就是个套路，买了基本算交智商税了。
很多综合意外险里都有交通意外责任，不用额外买。就算你是经常外出人士，也可以考虑买海陆空综合的一年期产品，保额上百万，一般只需要几十块，而且保一年！按单次来买，实在不划算呐。
3）套路——只保全残，不保伤残
一场意外事故，伤残的比例要远高于身故或全身残疾。不保意外伤残，或者意外伤残保额低于身故的，都是耍流氓。
因为，意外伤残是按伤残等级赔。伤残等级分十级，一级伤残最严重，赔保额的%，二级赔90%……十级赔10%。
比如，狗蛋发生交通意外，导致单眼失明，医生判定为10级伤残。刚好他买的意外险，伤残保额有50万，那么他能拿到50w*10%=5w的赔偿。
4）套路——保额虚高
很多保险产品会设计这样的营销套路：
特定交通工具保万、航空意外保万，一般意外的保额几万块。看着保额高，但很鸡肋。一般意外保的是生活中磕磕碰碰等等意外，发生概率要比不小心被车撞到或飞机失事的概率要高很多。
当然，商务人士等平日交通行为较多的，交通意外保额买高点没问题，但一般意外的保额也要重视。
5）套路：没有意外医疗责任，或者报销门槛高
一场意外，大概率是刮刮蹭蹭，小修小补，直接致死的是少之又少。
意外医疗，就是给你报医药费的。这个保障很实用，特别是给老人、小孩买的意外险，更加要